當鋪利息怎麼算？2026 年息30%、倉棧費、當票與流當試算

當鋪2.5分利是否合法，不能只看每月利息。本文依當舖業法拆解年息30%上限、倉棧費5%、計息週期、當票、流當期限，附總成本表與簽名前檢查。

I Indexia Editorial Team · 2026年2月9日 · 約 15 分鐘 · 更新於 2026年7月13日

當鋪利息怎麼算？先把利息、倉棧費與流當期限放在同一張表

「2.5 分利」通常指月利率 2.5%，換算年率為 30%。這是《當舖業法》第 11 條揭示的年率上限，不代表每家都收這個利率，也不代表看到 2.5% 就能判斷整筆借款便宜。你還要看實拿金額、倉棧費、計息週期、滿當期日，以及不贖回時物品價值會損失多少。

本文只整理台灣現行法規與借款前的計算方法，不替任何業者背書，也不提供「保證降息」或轉貸話術。急需現金時更要先拿到書面當票與總成本，不要透過陌生通訊帳號交付證件、提款卡、帳戶密碼或遠端控制權。

法律上的質當，是持當人以動產作擔保並交付當舖業，向其借款、支付利息。若對方不收當物、要求交出銀行帳戶或只用「汽機車借款」名義簽其他契約，不能只因招牌寫當鋪就推論所有條件都適用本文。

《當舖業法》第 11 條規定，營業場所揭示的年率最高不得超過 30%。常見換算如下：

這個換算假設本金不變，只用來閱讀報價。實際利息仍受法律計息週期與還本時間影響。

第 20 條規定，當舖業除利息及倉棧費外，不得收取其他費用；倉棧費最高不得超過收當金額 5%。這不表示每期都能重複加 5%，也不表示任何叫「保管」「服務」的款項都合法。簽名前要求業者寫明：

法律第 19 條並規定不得預扣利息及費用。若當票寫借款 50,000 元，實際只拿到較少金額，要立即要求逐項說明，不要只用票面本金計算成本。

基本公式是：

一期利息 = 未償本金 × 約定月利率 × 法定計息期數

但第 19 條的週期不是簡單按日：質當物在一個月內取贖，概以一個月計算利息與費用；逾月後的最初五日不計算，超過五日以半個月計算，超過十五日以一個月計算。

以下只是依上述假設示範，不代表市場報價或你的契約：

若倉棧費按上限 5% 做壓力測試，50,000 元的上限示例為 2,500 元；這不是業者一定會收的行情。比較兩家報價時，請填實際當票金額，不用上限替代。

最後一列很重要。借款總成本不只利息；如果可能流當，失去的物品價值也是決策成本。

第 14 條要求當票記載質當物、質當金額、利率與費用、滿當期日、持當人資料、當舖牌號與地址、遺失手續、責任保險等事項。簽名前逐項核對：

不要在空白欄位簽名，也不要只拿估價單、聊天截圖或轉帳紀錄取代當票。物品交付前可自行拍照存證，但拍攝時避免公開個資與可被冒用的證件資訊。

第 21 條規定，滿當期限不得少於三個月；少於三個月者，以三個月計。滿期後五日內，仍可取贖或付清利息順延質當；屆期不取贖或順延，質當物所有權移轉於當舖業。

網路文章常把「五天」寫成所有逾期都能免費緩衝。實際上它同時牽涉計息與流當規則，不能理解成延後處理完全沒有後果。